Construindo uma solidez financeira em um mercado de baixa

Enquanto escrevo isto, o S & P 500 acaba de passar a marca dos 3000 pontos. Foram necessários apenas cinco anos para que o índice alcançasse essa nova alta em relação ao valor de 2000 pontos, em 2014. Em contraste, o aumento de 1000 para 2000 exigiu mais de 16 anos.

Eu gosto de pensar em mim como um otimista. Então, estou sempre confiante de que o mercado irá subir com o tempo. Eu fico um pouco preocupado quando vejo os políticos levando crédito por ganhos de mercado e grandes empresas usando brindes fiscais federais para recomprar ações, sustentando seus preços.

Tudo isso enquanto o déficit dos EUA está subindo horrores. As guerras comerciais também levaram a volatilidade do mercado a novos patamares em 2018. É sempre fácil encontrar más notícias de boas fontes se você estiver procurando por ela.

Tio Dito | julho 26, 2019 | Alocação de Ativos, Investimentos, Mercado Financeiro | 0

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O fracasso em culpar os outros na sua melhoria financeira

Antes de começar o blog "The Simple Dollar", eu comecei alguns outros sites sobre diferentes tópicos aos quais eu era apaixonado na época. Eu tinha um site Magic: the Gathering. Eu tinha um site para pais. Eu tinha um site "como aprender mineração de dados a partir do zero".

Eu tive grandes sonhos sobre esses sites se transformando em grandes sucessos. Eu investi muito tempo em construir esses sites e criar um ótimo conteúdo.

No entanto, por algum motivo, eles não decolaram. O site dos pais rendeu pouca coisa e o site de mineração de dados tornou-se um pouco popular um ano ou dois depois que eu parei de trabalhar nele (estranho, eu sei), mas nenhum deles teve qualquer nível de sucesso.

Minha reação na época foi começar a culpar outras pessoas sobre esses resultados.

Eu culpei grandes empresas de mídia por já começarem sites populares que estavam ocupando o meu público nesses gêneros.

Eu culpei o Google por não enviar pessoas para o meu site nos resultados da pesquisa.

Eu culpei o host do meu site por vários problemas técnicos.

Eu culpei e culpei e culpei, e eu falhei e falhei e falhei.

Na verdade, eu tinha basicamente desistido de criar grandes websites e comecei o The Simple Dollar como uma maneira indireta de compartilhar dicas financeiras com alguns amigos.

O que eu deveria ter feito em vez disso?

Eu deveria ter perguntado como exatamente sites independentes se tornaram bem sucedidos. O que exatamente outros pequenos sites independentes estavam fazendo que eu não fazia?

Eu deveria ter sido mais paciente e ter mais tempo e mais sangue nos olhos.

Eu deveria ter trabalhado mais para compartilhar meu site com pessoas mais reais, em vez de esperar que a "mágica do Google" o tornasse popular.

Mais do que tudo, porém, eu não deveria ter desperdiçado meu tempo e energia culpando outras pessoas, organizações e eventos maiores fora do meu controle pelos fracassos.

Sem dúvida, algumas dessas coisas dificultaram meu caminho. Na ocasião, pode até ter sido intencional que eles estivessem tornando meu caminho mais difícil (geralmente, é sem intenção, já que as pessoas estão perseguindo seus próprios objetivos e estão tentando ser os primeiros a chegar lá). Não importa o caso, mesmo que isso tenha sido feito com a intenção de me impedir de ter sucesso, gastar minha energia culpando-os é uma perda de tempo porque torna-se uma desculpa para meu próprio mau comportamento.

Esse é o ponto-chave aqui, então deixe-me repeti-lo: quando você falha em algo (ou nem mesmo tenta) e culpa os outros por essa falha, não é nada mais do que uma desculpa para o seu próprio mau comportamento. É uma desculpa para você não ter que se esforçar, porque você sempre terá “outros” convenientes para apontar como a “razão” conveniente para o seu fracasso.

Não importa o fato de que as pessoas estão constantemente superando contratempos e obstáculos e resistência de outros para ter sucesso em objetivos muito semelhantes aos seus. Você pode simplesmente culpá-los. Você pode apenas reclamar como eles estavam no seu caminho, como eles te roubaram, como o sucesso é impossível com coisas intransponíveis no caminho.

Cada pedacinho disso é uma desculpa para que você não tenha que estender o esforço necessário para realmente ter sucesso, porque a maior parte do sucesso requer muito esforço e muitos erros antes que aconteça.

Na realidade, o fracasso na maioria das coisas resume-se a um pequeno punhado de explicações.

• Um, você simplesmente não executou o que precisava para executar. Você não colocou tempo, esforço e energia necessários para ter sucesso, e assim você não teve sucesso.
• Dois, você estava enfrentando a concorrência em um ambiente competitivo e suas próprias habilidades, conexões, esforços e talentos não estavam à altura deles. Eles colocaram mais trabalho, construíram mais e melhores conexões, e tinham mais talentos do que você, assim você não teve sucesso.
• Três, reveses inesperados completamente fora do seu controle causaram o descarrilamento do seu plano. Isso faz parte da vida. Às vezes, eventos inesperados acontecem. Eles acontecem a todos. Às vezes, eles podem ser planejados e antecipados até certo ponto; outras vezes, eles realmente não são. Muitas vezes, quando esses contratempos são causados ​​por outras pessoas, eles são causados ​​por pessoas que perseguem suas próprias ambições, não por pessoas que tentam atrapalhá-lo, e caem mais na categoria de “competição”. Você muitas vezes não está realmente no radar deles como algo mais do que um aumento de velocidade em seus objetivos.

Quase todo fracasso cai em pelo menos uma dessas três categorias e nenhum deles merece jogar o jogo de culpa. Em vez disso, todos os três merecem olhar para o que deu errado, corrigindo-o e dando-lhe outra chance.

Vamos analisar cada um desses três tipos de falhas em termos de melhoria financeira.

Falha ao executar

Este primeiro tipo de falha surge o tempo todo em metas de auto-aperfeiçoamento. Refere-se simplesmente a situações em que você sabe o que é que deve fazer, mas simplesmente não o faz. Talvez você tenha elaborado um plano irreal desde o início, ou talvez o plano tenha sido realista e você tenha decidido não seguir adiante. Seja qual for o caso, você não executou quando precisou fazê-lo por sua própria escolha e / ou falta de esforço.

Nesta situação, é muito tentador cair em uma espiral descendente de se culpar. Eu sou uma falha. Eu não tenho força de vontade. Eu não tenho auto controle.

Na verdade, a falha na execução costuma ser o resultado de um plano ruim que você não revisou com o feedback de seus próprios resultados ao longo do caminho. Muitas pessoas aprendem que, uma vez que você tenha uma meta e um plano para atingir essa meta, ela não deve ser tocada, ou tentará atingir uma meta com pouco ou nenhum planejamento.

Não é sinal de algum tipo de grande falha pessoal. Eu fiz isso muitas vezes. Pelo contrário, é apenas uma falta de compreensão do que é preciso para definir um objetivo alcançável, planejar de maneira sensata para esse objetivo e modificá-lo ao longo do caminho, à medida que você começa a ver resultados e pontos difíceis.

Não se culpe. Não se chame de fracassado. Você não é. Você só tem uma meta e um plano que precisam de revisão. É como dizer que um escritor é um fracasso porque o primeiro (ou segundo ou terceiro) rascunho não seja perfeito.

Um ótimo exemplo disso é uma meta de gastos ou orçamentos. Muitas pessoas caem na armadilha de estabelecer um orçamento muito agressivo, com muito dinheiro sobrando para o pagamento da dívida ou poupando para o futuro, e acabam encontrando-se aquém de alcançar esse orçamento por causa de alguns erros gastos ou uma despesa inesperada.

Isso significa que a pessoa que está criando um orçamento fracassado? Não. Isso significa que o objetivo é impossível? Não.

Isso significa que o orçamento precisa de revisão. Agora você tem mais dados que revelam que seu orçamento original talvez tenha sido muito otimista e agora você tem dados para desenvolver um orçamento mais realista que ainda é otimista, mas dentro da realidade de sua vida.

Não tome uma primeira tentativa (ou segunda ou terceira) de falha em um orçamento como prova de que você é um fracasso ou que um orçamento é um fracasso. Não é. Eu constantemente falho em minha primeira tentativa na maioria dos tipos de auto-aperfeiçoamento. Eu falho na segunda e terceira tentativas também. No entanto, eventualmente, muitas vezes encontro sucesso.

Lembre-se da história no começo deste artigo. Fiz inúmeras tentativas de ser um escritor on-line de sucesso e falhei muitas vezes antes de descobrir como fazer isso funcionar direito. Isso não me faz um fracasso; é apenas a natureza de qualquer meta suficientemente desafiadora que você estabeleceu para si mesmo. Se eu me considerasse um fracasso, eu nunca teria continuado tentando e assim esse blog não existiria e eu estaria trabalhando em outra atividade.

Às vezes, seu objetivo é muito agressivo e requer um plano irrealista. Às vezes, o plano para alcançar esse objetivo não é realista, ou não leva em conta algumas realidades em que você não pensou quando foi o primeiro a elaborar o plano. Você provavelmente não terá sucesso em sua primeira tentativa, mas essa falta de sucesso não significa que você seja um fracasso. Isso não significa que você mereça culpa. Isso não significa que suas fraquezas o impedirão de ter sucesso algum dia.

Tudo o que isso significa é que você precisa tirar o que aprendeu dessa falha inicial e usá-la para fazer uma meta revisada com um plano revisado. Esse plano revisado é um pouco mais provável de ter sucesso, mas ainda não é uma garantia.

Culpar a si mesmo e usar essa culpa como uma razão para desistir é o único erro real que você pode cometer aqui. Tudo o mais é um passo em direção a um plano que realmente funciona para você.

Concorrência

Muitos objetivos não existem inteiramente dentro de uma bolha de auto-aperfeiçoamento. Muitas metas, particularmente metas profissionais e empreendedoras e sociais, envolvem intimamente outras pessoas que muitas vezes buscam a mesma coisa que você e, com frequência, criam concorrência.

A competição que você inevitavelmente enfrenta com outras pessoas se resume a dois tipos. Em um tipo, há realmente um número limitado de pontos. Por exemplo, se o seu objetivo é jogar na NBA, existem apenas cerca de 450 pontos para os jogadores no campeonato a qualquer momento e milhões de jogadores que querem esses pontos. Eles são verdadeiramente limitados.

No entanto, o tipo mais comum de competição é muito menos direto. É onde o trabalho de qualidade aumenta o tamanho do bolo para todos e há espaço para todos. Isso vale para muitos campos, que podem crescer enquanto houver pessoas mais qualificadas e talentosas. Há sempre espaço para outro bom escritor. Há sempre espaço para outro bom programador de computador.

No primeiro caso, o fracasso em atingir seu objetivo de obter um número limitado de vagas não significa que todos os seus esforços sejam um desperdício. Significa apenas que você precisa descobrir outro objetivo que utilize as habilidades que você está construindo.

Assim, por exemplo, a pessoa que tem como objetivo jogar na NBA pode criar um conjunto de habilidades que lhes permita jogar em uma liga de basquete no exterior.

Outra abordagem é criar um conjunto de habilidades que possam ser usadas juntas para forjar um plano de carreira adjacente. Por exemplo, aquele jogador de basquete pode adicionar o gerenciamento esportivo ao currículo e se tornar um agente ou um executivo de front office, ou pode adicionar habilidades de comunicação e ensino à mistura e se tornar um treinador, ou usar habilidades de edição de vídeo ou edição de áudio. envolva-se em produção de vídeo ou áudio relacionada a esportes.

Muitas vezes, o fracasso nesta área significa que você simplesmente precisa aprimorar suas próprias habilidades ou complementá-las com outras habilidades, conforme mencionado acima, e tomar um ângulo ligeiramente diferente do objetivo que você está tentando.

Novamente, em ambos os casos, volta-se para as ações que você toma acima de tudo. O fato de que outras pessoas querem alcançar as coisas que você quer deveria ser tomado como um dado, não como uma fonte de culpa. Eles sempre estarão fazendo suas coisas. O que realmente importa é que você não use os esforços esperados como uma desculpa para não trabalhar sozinho.

Isso não quer dizer que não existam algumas habilidades úteis na maioria das carreiras. A capacidade de se comunicar bem é sempre valiosa, assim como a capacidade de construir relacionamentos. Muitas vezes, eles podem ser um criador de diferenças e são habilidades em que qualquer um pode trabalhar.

Se você quer ser, digamos, um grande desenvolvedor de software e ganhar muito dinheiro com isso, por exemplo, a única coisa que realmente impede você é o seu próprio esforço. Você não terá sucesso imediatamente, mas não será porque os outros com os quais você está competindo estão te impedindo. Você precisa desenvolver suas próprias habilidades até o ponto de serem valiosas e complementá-las com habilidades transferíveis, como habilidades de comunicação e de rede. O esforço para fazer isso é com você, e isso leva de volta aos objetivos mais auto-direcionados acima. Você não é um fracasso se não for bem-sucedido imediatamente, mas se confiar em culpar suas próprias inadequações e usar isso como uma razão para não se esforçar, você fracassará.

Retrocessos Inesperados

Quase todo objetivo que alguém tenta na vida terá algum tipo de revés inesperado. Algo virá para atrapalhar seus planos e atrasá-lo ou mandá-lo de volta à prancheta.

Uma doença. Uma lesão. Um parceiro não confiável. Uma inesperada perda de emprego. Uma promessa quebrada. Um carro que não funciona.

Isso é injusto? Certo. No entanto, não deve ser totalmente inesperado. Isso vai acontecer. Qualquer coisa que valha a pena realizar é impressionante não apenas por causa do que foi preciso para ir do começo ao fim, mas porque a pessoa superou os inevitáveis ​​contratempos inesperados ao longo do caminho.

É fácil culpar esses reveses inesperados por sua falha, mas o que você realmente deveria estar se perguntando é o que você pode fazer para que você ainda possa ter sucesso mesmo diante desses eventos inesperados.

Por exemplo, você pode ter um orçamento maravilhoso que está funcionando perfeitamente enquanto cumpre as obrigações de seu cartão de crédito e dívidas de empréstimos estudantis, mas de repente sua mãe fica doente e você passa todo fim de semana viajando para ajudar a cuidar dela e está drenando seu progresso em direção a esse objetivo.

Você poderia culpar esse evento inesperado de impedi-lo de alcançar sua meta? Claro, mas culpar esse evento inesperado não faz absolutamente nada para ajudá-lo a alcançar a liberdade da dívida. Em vez disso, é apenas a hora de sentar e reconstruir o seu plano, dada a nova situação em que você se encontra.

Você também deve estar ciente de que, embora não possa controlar eventos inesperados, pode sempre controlar como responder a eles. Algo de ruim pode acontecer, mas isso não significa que ele tenha que gerar um comportamento de raiva. Pode gerar a sensação de raiva dentro de você, mas você tem o poder de escolher como responder a esse sentimento. É apenas uma raiva destrutiva, ou é uma fonte emocional para a próxima tentativa?

Pensamentos finais

É simples: a culpa não ajuda você a atingir quaisquer metas que possa ter para si mesmo. Na verdade, é apenas uma tendência autodestrutiva que impede você de conseguir coisas.

Uma resposta muito melhor é sentar-se com seu objetivo e seu plano e ver o que deu errado. Isso não é um fracasso ou algo para culpar - todo mundo tem metas e planos que dão errado. Pegue o que você aprendeu e faça um plano melhor.

Isso pode não funcionar na primeira tentativa ou na segunda ou terceira. Continue tentando. Mudanças de vida. Você muda. Situações mudam. Eventos inesperados acontecem. Com o tempo, suas mudanças farão você chegar cada vez mais perto de onde você quer estar.

A única coisa que te impede é a culpa. Quando você decide que não pode ter sucesso por causa de algum elemento e usa isso como um motivo ruim para descontinuar qualquer esforço em direção ao seu objetivo, esse é o momento em que você garante o fracasso. Sempre há elementos que dificultam o sucesso; caso contrário, todos seriam bem-sucedidos. A diferença entre aqueles que têm sucesso e os que não têm sucesso é se eles deixam a culpa atrapalhar a continuidade do progresso em direção aos seus objetivos.

Boa sorte!

by The Simple Dollar

Tio Dito | julho 25, 2019 | Lições, Metas | 0

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Comprar um carro usado ou novo?

No passado, sempre compramos carros usados garantidos pelos fabricantes ou concessionárias (N.T.: em inglês, CPO). Sabemos que os carros novos perdem uma grande parte de seu valor quando você os retira da loja. Então estávamos de olho em um carro usado quando começamos nossa busca no início deste ano.

Nosso objetivo era um Mercedes Benz GLC 300 AWD. Meu marido gosta da negociação e do drama que vem com a compra de um carro, então ele investigou as escolhas, verificou os preços nas concessionárias e estava pronto para começar sua habitual caçada de carros de dois a três meses. A sério.

Ele descobriu, como nos anos anteriores, que os carros certificados, ou CPOs, disponíveis para nós eram carros alugados ou emprestados com todos os problemas que traziam. Mas, como os carros se depreciaram, sempre estiveram um bom valor, além de uma garantia decente.

Desta vez, no entanto, esses problemas se revelaram um custo adicional significativo. O preço de um CPO de repente não parecia tão atraente, e algumas das opções não eram as que queríamos. Havia o teto panorâmico, que muitas vezes esquecemos que temos e nunca abrimos. Havia o GPS original, que é menos confiável do que o GPS de um celular. E, claro, os carros já tinham milhas no hodômetro. Em janeiro, meu marido localizou quatro CPOs fabricados em 2016, variando de US $ 34.900 a US $ 38.000.

Nossa primeira surpresa: eles eram quase o mesmo preço que um modelo 0km do ano passado, 2018. O preço de varejo do fabricante em um 2018 GLC 300 AWD era pouco mais de US $ 40.000. O veículo não tinha quilometragem alguma e estava pronto para sair da concessionária. Mas você também deveria pagar pelos acessórios já incluídos, sem possibilidade de escolher os pacotes opcionais como os modelos 2019.

Nossa próxima surpresa: ainda melhor do que o modelo de 2018 foi um 2019 pesquisado através da Costco. A loja identificou uma concessionária que foi aprovada para a transação e, para surpresa do meu marido, de forma rápida e simples.

O desconto da Costco nos levou a um veículo novo 2019 com opções para menos de $ 40.000, com impostos, registro, tags e outras taxas pagas. Isso foi menos do que o preço de um novo modelo 2018. Na verdade, vários opcionais no modelo 2018 agora são equipamentos padrão no 2019.

A melhor parte foi que poderíamos montar o novo carro completamente, com os pacotes de opcionais. Excluímos o caro teto solar, o GPS e assim por diante. Levou oito semanas para o carro ser montado e enviado da Alemanha. O comerciante até entregou o carro na porta de nossa casa.

Uma hora depois, eu tinha um marido feliz dirigindo em nosso carro novo. Veio até com um benefício adicional: economia com o seguro incluso. Parece que os novos recursos de segurança fazem a diferença. Moral da história: faça sua lição de casa, verifique várias fontes - e não assuma que um carro certificado é o melhor negócio.

by Humble Dollar

Tio Dito | julho 24, 2019 | Desperdícios, Veículos | 0

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5 ações financeiras para fazer antes de chegar aos 40 anos

Quando você atinge os 40 anos, você encontra-se um momento perfeito para refletir sobre até onde você chegou na vida, os marcos que você superou e os relacionamentos que você construiu. Mas para algumas pessoas - especialmente para aquelas que não têm suas responsabilidades financeiras em dia - é uma época em que o pânico se instala.

Afinal de contas, fazer 40 anos pode deixar você dolorosamente ciente de que o tempo está se esgotando para corrigir qualquer erro financeiro que você tenha cometido no passado. Ao mesmo tempo, você precisa levar a sério seu dinheiro se quiser aproveitar sua aposentadoria sem estresse financeiro. É por isso que os consultores financeiros sugerem algumas ações financeiras que todo mundo deve fazer antes do seu 40º aniversário.

1. Lidar com as dívidas de consumo

Ryan Inman, um planejador financeiro para médicos, diz que é crucial criar um plano para lidar com as dívidas de consumo bem antes do seu 40º aniversário. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de dívidas de cartão de crédito com juros altos. Com a taxa de juros média do cartão de crédito agora acima de 17% (N.T.: EUA), esse tipo de dívida pode ser difícil de pagar - e um grande dreno no seu orçamento a cada mês.

Se o seu objetivo é pagar dívidas, existem várias abordagens a serem consideradas. Você pode atacá-lo à moda antiga e pagar o máximo que puder a cada mês, ou até mesmo tentar os métodos da bola de neve ou da avalanche. Você pode até mesmo solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo que lhe permita garantir 0% de APR (N.T.: juros anuais) por até 21 meses.

Idealmente, você deve se esforçar para não ter nenhuma dívida além de sua hipoteca neste momento da sua vida, diz Inman.

Embora isso possa parecer um objetivo audacioso, não ter que fazer pagamentos de juros para a dívida de consumo tornará muito mais fácil poupar mais para a aposentadoria e priorizar seus investimentos se você já estiver atrasado.

2. Maximize sua poupança para a aposentadoria

É fácil pensar que maximizar sua poupança para a aposentadoria não é necessário quando você é jovem, mas quando seus 40 anos chegam, você se torna consciente de quanto precisa dela para crescer.

O planejador financeiro Benjamin Brandt, que hospeda um podcast de aposentadoria chamado Retirement Starts Today Radio, sugere que qualquer pessoa que se aproxime dos 40 comece a aumentar sua poupança para a aposentadoria. Lembre-se de que você definirá suas contribuições através da folha de pagamento de sua renda antes dos impostos, portanto, não é tão caro quanto possa parecer. Observe também que contribuir para o máximo de aposentadoria reduzirá sua renda tributável, o que poderá significar um imposto anual menor.

Se você não puder contribuir com o máximo, Brandt diz para tentar contribuir com o que você pode agora e aumentar seu objetivo a cada ano até chegar lá.

Brandon Renfro, professor assistente de finanças e planejador financeiro em Hallsville, Texas, diz que, no mínimo, você deve se certificar de que está obtendo a correspondência completa do empregador em seu plano de aposentadoria. O depósito de seu empregador é a quantidade de dinheiro que ele pode igualar nos seus depósitos mensais para se aposentar. Por exemplo, seu empregador pode concordar em contribuir com até 6% de sua renda a cada ano como uma correspondência, mas você tem que contribuir com 6% para obter o valor total.

Lembre-se de que isso é dinheiro grátis, e você deve tirar proveito de qualquer ajuda que você pode obter para a poupança de aposentadoria à medida que você se aproxima dos seus 40 anos.

3. Automatize suas finanças

A contadora pública certificada Riley Adams, que também escreve na Young and the Invested, diz que seus 40 anos são um bom momento para tentar automatizar seus investimentos se você ainda não o fez. Com mais automação e dinheiro movimentando-se por conta própria, é menos provável que você gaste dinheiro em coisas desnecessárias ou acabe em uma situação em que você está inflando seu estilo de vida à medida que sua renda aumenta.

"Para se proteger de si mesmo, aprenda a estabelecer transações financeiras automatizadas para lidar com o seu dinheiro e movimentar cada montante", diz ele. "Fazer isso tira o incômodo de suas mãos e também coloca seu dinheiro em melhor uso."

Por exemplo, você pode configurar uma transferência bancária automática para que uma quantia específica seja transferida para uma conta de poupança de alto rendimento todos os meses. Ou você pode configurar depósitos automáticos em uma conta de corretora de valores. Aumentar a sua poupança de aposentadoria em uma conta no local de trabalho também pode ser considerado uma automação, já que o dinheiro é retirado do seu contracheque automaticamente e investido em seu nome. (Veja também: 5 maneiras de automatizar suas finanças).

4. Comprar seguro com base nas suas finanças futuras

O planejador financeiro Brenton Harrison, do Henderson Financial Group, diz que, no seu 40º aniversário, você também deve ter suas necessidades de seguro reduzidas. No entanto, você deve se esforçar para pensar em suas necessidades de seguro no futuro.

"É tentador determinar suas necessidades com base em sua renda atual e patrimônio líquido", diz ele. "Mas para muitas pessoas, os 40 anos são o pico de salário, o que significa que as necessidades de seguro que você tem antes dos 40 podem não ser suficientes à medida que sua carreira progride".

Harrison sugere sentar e pensar até onde você gostaria de ir em sua carreira e onde você planeja estar financeiramente em 10 anos. De lá, compre um seguro com base nesse quadro financeiro.

"Se você sabe que pode e vai alcançar um certo nível de sucesso, não espere até que tenha chegado lá para começar a planejar", diz ele.

Embora os tipos de seguro que você precisa variam dependendo da sua situação, pense além do básico, como o seguro residencial e de automóveis. Por exemplo, você pode querer comprar uma apólice de seguro mais completo que amplie seus limites de cobertura em certos casos.

Além disso, certifique-se de "obter cobertura de seguro de vida adequada", diz o planejador financeiro Luis Rosa.

"Se você tem uma família ou planeja ter uma em um futuro próximo, é crucial ter certeza de que ela está protegida", diz ele. E é muito mais provável que você se qualifique para a cobertura que precisa a um preço acessível quando estiver com 40 anos (ou antes) e ainda relativamente saudável.

5. Construa um fundo de emergência

Se você tem lutado com suas finanças ao longo dos anos e lidado com dívidas de cartão de crédito várias vezes, as chances são boas de você não ter um fundo de emergência. Embora qualquer valor economizado seja melhor do que nada, a maioria dos especialistas sugere manter um fundo separado para despesas de emergência ou perda de emprego que seja mantido com o equivalente a três ou seis meses de suas despesas ou mais.

Você nunca sabe que tipo de obstáculo a vida trará à sua frente, mas estará preparado para quase tudo se tiver economias reservadas. E se você não pode poupar seis meses de despesas, ainda é melhor começar de algum lugar - mesmo que você consiga guardar uns poucos milhares de dólares.

Coloque suas economias em uma conta com juros e continue depositando, e você acabará chegando lá.

by Wise Bread.

Tio Dito | julho 24, 2019 | Alfabetização Financeira, Aposentadoria, Metas, Trabalho | 0

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Poupar dinheiro é mais fácil para algumas pessoas?

Economizar dinheiro é difícil para você? A família média americana não economiza muito. A taxa de poupança pessoal dos EUA foi de 6,2% em setembro de 2018. Isso não é tão ruim para os padrões históricos, mas com essa taxa de poupança, a FIRE (independência financeira/aposentadoria precoce) fica fora de alcance. Você precisa economizar de 30 a 50% de sua renda para obter independência financeira em um prazo razoável. Economizar muito consistentemente não é fácil. No entanto, isso não deveria ser tão problemático. Por que não? Economizar dinheiro é mais fácil para algumas pessoas?

Economizar dinheiro não é tão difícil

Eu tive sorte a maior parte da minha vida. Para mim, poupar dinheiro é a parte mais fácil na construção de riqueza. A fórmula é simples. Na maior parte, nós tivemos bons rendimentos salariais e vivemos um estilo de vida moderado. Essa combinação nos permitiu economizar de 30 a 50% de nossa receita por mais de 20 anos. Ambos os fatores são importantes, mas ser frugal é o primeiro passo. Felizmente, a Sra. RB40 e eu somos ambos, naturalmente frugais. Nós não gostamos de gastar dinheiro. Agora que temos um filho, gostaria de saber se nossa característica frugal passará para RB40Jr. Vamos dar uma olhada no nosso histórico de economias e ver como nosso filho está se saindo.

O hábito de poupar de Joe

Eu era frugal quando criança? Eu não me lembro realmente. Eu morava em Chiang Mai, na Tailândia, até os 12 anos. Na Tailândia, não sentia necessidade de gastar meu próprio dinheiro porque meus pais nos proviam. Eu tinha uma mesada, mas não havia muito para gastar. Lembro-me de comprar algumas conservas de limão, Coca-Cola e outros petiscos. Foi isso. As crianças apenas ficavam na rua e inventaram jogos para jogar.

Depois que nos mudamos para os EUA, meu pai começou do zero e lutou duramente com suas finanças por muitos anos. O orçamento era apertado. Durante minha adolescência, eu raramente comprava alguma coisa e acabei tornando-me muito frugal. Esse hábito permaneceu mesmo depois que as finanças de meus pais melhoraram. Meu pai permaneceu frugal também. Afinal, eles tinham que economizar para a educação universitária de seus três filhos.

Depois que me formei na faculdade, me tornei um engenheiro de hardware de computador. Eu tinha um emprego estável e gerava bons rendimentos nos meus 20 e 30 anos. Ao longo dos anos, relaxei um pouco e vivi um estilo de vida mais moderado. Eu não prestava atenção a cada pequena compra, mas sabia que tinha que economizar para os dias chuvosos. Poupar uma grande parte da minha renda nunca foi tão difícil para mim. Eu sabia que a economia seria útil algum dia.

O hábito de economia da senhora RB40

E a minha esposa, a Sra. RB40? Ela era uma criança muito frugal. Como a avó costumava dizer: “Ela é a criança mais serena que eu conheço”. Sua família lutava financeiramente quando ela era jovem também. Seu pai é formado na área agrícola, mas ele lutou para encontrar um bom emprego nesse campo que proporcionasse algum tipo de equilíbrio entre vida pessoal e profissional. Eventualmente, ele encontrou trabalho no condado e suas finanças se estabilizaram. Sua mãe era uma dona de casa, mas ela voltou para a escola e se tornou professora. (A graduação em direito que ela ganhou no exterior era essencialmente inútil aqui.) Isso ajudou também no financiamento doméstico, embora sempre parecesse haver mais uma despesa de última hora (o carro quebrou, o aquecedor precisava de conserto, o telhado vazava, etc.). Seus pais também eram adeptos ao "faça-você-mesmo" e isso acabava ajudando muito.

Então, sua história financeira é semelhante à minha. Ela tinha hábitos frugais consolidados desde criança. Depois da faculdade, sua renda começou pequena quando ela tornou-se independente da família. Em 2006, ela obteve um mestrado. Isso abriu as portas para uma renda melhor desde então. Mesmo com alguma liberdade financeira nos últimos anos, ela ainda é relativamente frugal. Isto é provavelmente devido à minha jornada FIRE (N.T.: relativa à independência financeira)

Jornada FIRE

Em 2010, descobri o conceito FIRE que direcionou meus esforços rapidamente. Minha carreira de engenharia estava começando a implodir e eu precisava sair. Eu me aposentei da engenharia em 2012 e me tornei um pai / blogueiro que fica em casa. Em teoria, éramos financeiramente independentes, mas a Sra. RB40 não confia muito nessa teoria. Ela precisa de mais segurança do que isso. É compreensível porque a nossa AGI (N.T.: renda bruta ajustada) caiu 75% de 2012 para 2013. Isso não é muito reconfortante. Fizemos o suficiente para sustentar nosso estilo de vida moderado. Isso foi principalmente devido ao trabalho da Sra. RB40. Poderíamos retirar 3% da nossa carteira de investimentos e isso cobriria nosso custo de vida. No entanto, a Sra. RB40 não gosta de usar todos os limites. Ela preferiu trabalhar um pouco mais e adiar a independência financeira por um tempo.

Demorou alguns anos, mas nossas finanças melhoraram tremendamente desde que me aposentei da engenharia. Ganhei mais dinheiro on-line e trabalhei para aumentar nossa renda passiva. Agora, a Sra. RB40 não precisa mais trabalhar. Ela poderia se aposentar amanhã e nós estaríamos bem financeiramente. Nossa renda passiva + minha renda on-line são suficientes para cobrir nossas despesas de moradia, desde que continuemos vivendo um estilo de vida moderado. Se vivemos e aumentamos nossos gastos, os números não seriam suficientes. Atualmente, gastamos cerca de US$ 60.000 por ano. Esse é um nível confortável para nós.

De qualquer forma, poupar dinheiro não tem sido muito difícil. Estamos acostumados a este estilo de vida moderado agora e eu realmente não preciso gastar mais. A Sra. RB40 relaxou um pouco recentemente. Ela me disse que vai continuar trabalhando por mais tempo para poder comprar roupas mais legais e comer em bons restaurantes. Eu acho que tudo bem. Ela terá que diminuir esses gastos uma vez que se aposentar, no entanto. Talvez ela consiga descobrir uma maneira de ganhar algum dinheiro depois da aposentadoria. Vamos ver como se sai.

O hábito de economizar de RB40Jr

Agora, vamos ver o hábito de economizar do RB40Jr. Nosso filho tem 7 anos e já é frugal. Ele adora contar seu estoque de dinheiro. Seus avós lhe enviam dinheiro para seu aniversário e várias ocasiões especiais. Agora, ele tem US$ 392 e ele não quer usá-lo. A única coisa em que ele pensa em gastar dinheiro é com a Lego. Ocasionalmente, eu o subornava com uma partida para comprar um pequeno conjunto de Lego. Fora isso, ele não quer se desfazer de suas economias. Ele é como sua mãe era quando jovem.

Ele também está pegando meu hábito frugal de compras. Se ele vê algo à venda, ele me diz para pegá-lo. Por outro lado, se ele vê algo caro, ele diria: “Que absurdo!” Isso é ótimo. Ele está começando a se tornar um cara frugal. Estou tão orgulhoso, hahaha.

Experiência de economia de doces de Halloween

Dê uma olhada no doce de Halloween do RB40Jr.



Este ano, eu disse ao RB40Jr que ele pode fazer o que quiser com eles. Surpreendentemente, ele quer fazê-los durar até o próximo Halloween. Uau, isso é ambicioso! Eu não sei se ele conseguirá fazer isso, no entanto. Ele conseguiu um bom resultado, mas não vejo como durar um ano inteiro. No entanto, esqueci que ele vai conseguir mais doces. Natal, Dia dos Namorados e Páscoa são oportunidades para aumentar seu tesouro. Na semana passada, ele pegou alguns doces na festa de aniversário de seu amigo quando as crianças estouraram um balão cheio deles.

Aqui está o seu estoque depois de uma semana. Aidna há muitos doces.



Seu estoque no Dia de Ação de Graças, cerca de 3 semanas após o Halloween.



Uau, ele está melhor do que eu pensava. O estoque de doces está diminuindo, mas ainda resta muito. Parece que ele está economizando os pacotes em tamanho real para mais tarde. Isso é esperto Eu não acho que vai durar até o próximo Halloween, mas quem sabe? Boa sorte, amigo!

Economizar dinheiro é mais fácil para algumas pessoas?

Sim, tenho certeza que é mais fácil para alguns. Poupar dinheiro nunca foi um grande problema para mim. A dor de ganhar dinheiro eclipsa o prazer de gastar. Eu prefiro economizar do que gastar se tiver uma escolha. Eu tenho muito mais problema com excessos do que gastos excessivos. A maior parte disso é provavelmente genética, mas o ambiente também desempenha um papel importante. Se crescêssemos em uma típica família de classe média que comprasse o que quisessem, a Sra. RB40 e eu provavelmente não seríamos tão frugais.

Espero que possamos transmitir nossa mentalidade frugal ao nosso filho. A vida é muito mais fácil se você puder economizar algum dinheiro para os dias cinzentos.

E quanto a você? Você tem dificuldade em poupar dinheiro? Você acha que a frugalidade depende da genética e / ou do ambiente da infância? Como seus filhos estão gerenciando os doces do Halloween?

by Joe, Retireby40

Tio Dito | julho 23, 2019 | FIRE, Frugalidade, Hábitos, Liberdade Financeira, Receitas e Despesas | 0

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Qual a finalidade da riqueza?

Nossa riqueza é geralmente medida pelo patrimônio líquido, que é o total de ativos menos toda a dívida. Mas há uma medida alternativa - que é atribuir nossa riqueza aos propósitos que ela serve. Quais finalidades? Dois vêm à mente: físicos e sociais.

Vamos começar com riqueza física. Estamos falando aqui sobre a capacidade de uma família manter o conforto físico básico, como desfrutar de comida decente, uma casa confortável, um carro confiável e acesso a bons cuidados de saúde.

Você não precisa ser rico para pagar por isso. Normalmente, uma renda de classe média baixa é suficiente. Como você mede sua riqueza física? Pense em quanto tempo você poderia manter esses confortos sem trabalhar. Durante o seu trabalho de carreira, pode ser uma questão de meses ou anos. Se você está aposentado, será - dedos cruzados - para o resto da sua vida.

Enquanto isso, a riqueza social está relacionada aos prazeres mentais. É sobre ego e entretenimento. É sobre o nosso poder de compra em relação ao resto da sociedade - um jogo de soma zero. A riqueza social é frequentemente mostrada através de símbolos de status. Nós, humanos, somos criaturas competitivas que gostam de reconhecimento. Afinal, um adulto dirigindo um carro de luxo é muito diferente dos adolescentes que exercitam seus músculos na praia?

Ao contrário da riqueza física, a riqueza social pode ser cara, exigindo uma renda de seis ou sete dígitos para comprar McMansions, carros de luxo, viagens exóticas e assim por diante. Para um novo aposentado, pode exigir um patrimônio líquido de mais de US $ 2 milhões.

Diferenciar a riqueza física da social pode afetar nossas decisões sobre os gastos atuais. Juntamente com o financiamento de necessidades físicas básicas, todos nós nos entregamos a “gastos sociais”, independentemente de podermos ou não pagar. Como podemos saber se estamos nos engajando em gastos sociais pesados? Dois testes simples podem ajudá-lo a analisar seu próprio grau de gasto social.

• Teste nº 1: você pagou US $ 57.000 ou mais pelo seu carro - um prêmio de 50% sobre o preço médio de US $ 38.000 de um carro novo?
• Teste nº 2: quantos quartos da sua casa são usados ​​por pessoas todos os dias ? Divida esse número pelo número total de quartos em sua casa. É 50% ou menos?

Um “sim” para ambas as questões coloca você na terra do excesso e do ego. Dentro da razão, não há nada errado com os gastos sociais. É um esporte que todos querem jogar, mas requer uma avaliação de risco pessoal. Se a riqueza física é obrigatória, a riqueza social é discricionária. Uma troca básica: em que medida você colocará sua segurança física em risco para poder exibir riqueza social?

Aqueles que são financeiramente conservadores podem evitar gastos sociais significativos até que tenham riqueza física suficiente escondida para suprir o resto de suas vidas. Aqueles que são mais agressivos podem entrar em gastos pesados ​​para aparecer em uma classe social mais alta do que são no momento. Esta imagem pode comprometer o conforto físico futuro, e é um passatempo popular.

A troca de riqueza física versus social também afeta as decisões de carreira. Você pode manter os alimentos básicos, abrigo e assistência médica com a maioria dos empregos. Em contraste, a aquisição de riqueza social significativa pode significar tornar-se um viciado em trabalho de mais de 60 horas por semana. Vale a pena?

Além disso, a riqueza física versus social poderia impulsionar sua gestão de investimentos. Seu “portfólio físico” pode ter dinheiro suficiente para manter o conforto físico básico sem trabalhar pelo período de tempo desejado. Uma pessoa de 30 anos pode optar por manter apenas um ano de riqueza física, enquanto uma pessoa de 60 anos pode procurar proteger 10 anos ou mais. Ao investir na linguagem, isso pode ser chamado de "avaliar sua tolerância ao risco".

A carteira física pode ser investida em investimentos conservadoras mais seguras, como fundos do mercado monetário, títulos de curto prazo, valor em dinheiro do seguro de vida e ativos financeiros semelhantes. Qualquer quantia pela qual os lucros após impostos desses ativos mais seguros caiam abaixo da inflação é, na verdade, um prêmio de seguro que você paga para proteger o dinheiro envolvido.

Seu "portfólio social", por sua vez, pode ser como um cassino em Las Vegas, sem precisar de uma passagem de avião. Vivendo dessa forma, você pode optar por entrar em investimentos arriscados - o tipo que pode vencer a inflação, mas sob o risco de grandes perdas. Eles são ótimos esportes, oferecem jogos de azar respeitáveis ​​e podem permitir que você faça ainda mais gastos sociais. Se o seu portfólio físico oferece proteção contra perdas, seu portfólio social oferece potencial de vantagem.

Quer se trate de gastar ou investir, só você pode decidir a melhor maneira de equilibrar sua riqueza física e social. É basicamente outra versão do continuum medo-e-ganância. Aonde você fica? Para obter a resposta, tente atribuir valores monetários aos seus desejos e necessidades físicas e sociais.

by Humble Dollar

Tio Dito | julho 23, 2019 | Consumismo, Desperdícios, Estilo de Vida | 0

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Meu plano para comprar um carro novo

É engraçado. Quinze anos atrás, trabalhar com finanças pessoais diárias era uma grande tarefa para mim. Eu não entendia como, no dia a dia, fazer escolhas inteligentes que estivessem alinhadas com meus valores. Eu não tinha certeza de quais eram meus valores!

Hoje as coisas são muito mais fáceis. Claro, existem desafios. Às vezes eu faço escolhas ruins. Mas principalmente, o que eu gasto alinha-se com o que eu quero da vida. (Com a ressalva, claro, que quem eu sou e o que eu quero muda ao longo do tempo.)

Estou feliz por ter desenvolvido bons hábitos. Agora, eles estão me impedindo de tomar uma decisão precipitada. Na maior parte de 2019, Kim e eu temos lutado contra a coceira de comprar um carro novo. Ainda fazemos coisas estúpidas como passar horas construindo carros personalizados no site do Mini, mas até agora estou resistindo à coceira de comprar carros novos.

Em vez disso, criei um plano, um caminho para a compra de um carro. E Kim também criou seu plano próprio.

Meu plano para comprar um carro novo

"Olhe para isso", disse a Kim algumas semanas atrás. Eu carreguei a página no meu laptop para mostrar a ela o mais novo design do Mini: um conversível laranja super potente que não faz sentido algum para nossas vidas.

Kim sacudiu a cabeça. "Você tem que parar de ir ao site da Mini", disse ela. “E você especialmente tem que parar de usar essa ferramenta de construir seu próprio carro. Isso é perigoso. Ela está certa.

No começo da semana, quando Tally e eu passeamos pelas colinas e pegamos amoras, pensei seriamente se eu deveria comprar um carro novo. Eu acho que ganhei alguma clareza nesse pensamento.

Claro, se eu sacasse alguns dos meus investimentos, poderia justificar essa compra hoje. Mas, como aprendi no ano passado, esse tipo de ação carrega uma enorme consequência fiscal. Se eu vendesse investimentos para comprar o carro, estaria efetivamente pagando um imposto de 15% para fazer a compra. E eu não estou disposto a fazer isso.

Além disso, é difícil racionalizar tanto o pagamento de um carro novo. É loucura como os veículos são caros hoje em dia. (Eu já pareço um homem velho?)

Falando de ser um homem velho: a única coisa que ainda me permite considerar um carro novo é que eu estou ficando mais velho. Tenho cinquenta. É altamente provável que, se eu comprasse um veículo novo, fosse a última compra de veículos novos da minha vida. (Costumo manter meus carros por muito tempo. Posso ver que, aos 67 ou 70 anos, eu compraria outro carro usado, porque um novo Mini duraria até lá.)

Enquanto o cachorro farejava a beira da estrada para coelhos, eu formulei um plano real para comprar um carro novo. Eu decidi que existem três condições que me levariam a fazer essa compra. Do menos provável ao mais provável, essas condições são:

• As taxas de juro dos empréstimos para automóveis caírem bastante para justificar um financiamento. Como eu disse, não quero sacar meus investimentos para comprar um carro. Minha renda mensal tem alcançado um nível onde eu poderia concebivelmente usar parte dela para pagar por um carro, mas não quero pagar muitos juros se eu fizer. Neste momento, a média nacional dos EUA para um empréstimo de 60 meses é de 4,21%. Isso é muito alto. 0,0% seria baixo o suficiente, obviamente. Mas em que nível estaria disposto a fazer um empréstimo? Não tenho certeza. Eu acho que 2% pode ser muito alto, mas 1% está bem.
• Meu atual Mini Cooper quebra de vez. Meu carro teve alguns reparos importantes desde 2016, mas na maioria das vezes funciona bem. Não há pressa para substituí-lo. Mas se fosse destruído em um acidente (que Deus me livre) ou se algo maior fosse dar errado, bem, então eu consideraria mudar para um carro novo.
• Economizo o suficiente para pagar em dinheiro por um veículo novo. Algumas aplicações estão começando a valorizar mais. Não muito - não como nos velhos tempos - mas um pouco. Eu pretendo deixar isso para um fundo provisório para comprar um carro. Enquanto isso, sempre que obtenho quantias fixas, também colocarei esse dinheiro nesse fundo. (Estou negociando um projeto que pode me dar cerca de US $ 15.000 - se isso acontecer.)

Se qualquer um desses três itens se concretizar, eu puxarei o gatilho. Eu vou comprar um carro novo. (A menos que, é claro, eu consiga controlar essa vontade de comprar um carro novo para sempre. Mas é improvável.) Enquanto isso, vou me virar com os dois veículos que já possuo: meu Mini Cooper de 2004 e meu Toyota de 1993. Eu gosto dos dois e eles estão bem. Eles são bons o suficiente, sabe?

Se eu pudesse fazer a MINI patrocinar Get Rich Slowly, eu poderia fazer uma fortuna, não poderia? Eu lhes daria uma publicidade gratuita suficiente e...

O plano de Kim para comprar um carro novo

Enquanto isso, Kim está lutando uma batalha similar. Por mais que ela me peça para eu deixar sonhar com meus modelos preferidos, eu frequentemente entro na sala para descobrir que ela está navegando na Craigslist ou no site da Toyota, olhando melancolicamente para os RAV4s.

Na semana passada, passamos a noite de domingo no centro de Portland para jantar e assistir um jogo dos Timbers. Enquanto caminhávamos, ela apontou vários SUVs compactos. "Isso é fofo", disse ela, apontando para um Subaru de algum tipo. “Eu gosto dessa cor. Qual modelo é esse? Você acha que é 2017?

Entre nós dois, concordamos que devemos ter um veículo prático e um veículo divertido. Nossas definições de “prático” e “divertido” não são exatamente as mesmas - eu nunca compraria um SUV e ela não compraria outro Mini - mas eles estão próximos o suficiente. Kim decidiu que é ela quem vai seguir a prática. Para ela, isso significa um SUV compacto.

Depois que eu contei a ela sobre o meu plano para uma nova compra, perguntei se ela tinha um plano.

"Bem, estou mais adiantada no processo do que você", disse ela. “Você não tem nada guardado para um carro. Eu tenho $ 15.000. E se eu puder vender essa moto idiota, eu deveria ter mais US $ 3.500. Quando tiver 20.000 dólares na minha conta poupança, vou comprar um carro. ”(Kim adora sua conta de poupança Ally. Não estou brincando. Ela é como um anúncio ambulante e falante da Ally - assim como eu sou um outdoor da Mini. Isto é hilário.)

"Você está perto", eu disse.

"Eu sei", disse ela. “É por isso que estou pesquisando os modelos. Quero descobrir o que está mais  disponível e quanto custa. Ontem, liguei para três concessionárias locais para perguntar quando os modelos 2019 sairão de linha para os modelos 2020. Eles disseram que me ligariam de volta em alguns meses. Espero ter economizado o suficiente até lá.

Então, o plano de Kim é simples: assim que ela economizar US $ 20.000, ela comprará um SUV compacto. Se ela puder comprar um novo e puder encontrar um que ela goste, ela a comprará. Mais, ela vai comprar um modelo usado recentemente.

Além disso, ela prefere:

1. Um veículo híbrido ou elétrico.
2. A capacidade de rebocar um trailer (embora não tenhamos um).
3. A capacidade de transportar dois caiaques (que nós temos, mas não usamos porque não temos como levá-los para o rio).
4. Baixo ruído na estrada.
5. Com capacidade de ouvir podcasts.
6. Com boa visibilidade a toda a volta.

Eu acho que ela vai se surpreender quando chegar a hora de comprar. Acho que qualquer SUV moderno vai satisfazer sua lista de requisitos. E com base em seu progresso, acredito que em algum momento desse outono ou inverno, estaremos visitando concessionárias de carros para testar carros.

Outras ideias

Eu sei que esta é a segunda (terceira?) Vez que escrevi sobre esse mesmo assunto em seis meses. Isso porque a situação do nosso carro está ocupando muito de nosso cérebro ultimamente. Isso continuará até que tenhamos algum tipo de resolução.

Não tenho dúvidas de que, a partir do ano que vem, Kim ou eu - ou os dois - possuiremos um carro novo. Mas estou satisfeito que ambos tenhamos resistido ao desejo de sair correndo e fazer uma compra antes de estarmos prontos. Estamos dedicando tempo para pesquisar o que queremos (bem, Kim é, eu acho - pois eu estou apenas criando Minis personalizados), e nós dois formulamos planos para economizar para essa compra.

Nesse meio tempo, devo agradecer a todos os leitores do blog que deixaram comentários (ou me enviaram e-mail) com dicas para obter melhores ofertas. (Meu favorito? "Encontre uma parte dos EUA onde o meu carro escolhido vende mal. Compre o carro lá por menos e depois o leve de volta para Portland.")

Há uma pequena voz dentro da minha cabeça que diz: “JD, você nem deveria comprar um carro novo. Você não valoriza carros o suficiente para justificar um novo. Apenas continue comprando veículos usados. Veja o quanto você ama sua picape de 1993. Custou apenas US $ 1900!

Essa pequena voz tem um ponto válido. Além disso, eu não dirijo muito. Eu dirijo talvez três vezes por semana num total de sessenta milhas. Eu faço várias viagens mais longas a cada ano, no entanto. Eu acho que a minha média de condução anual é de cerca de 3.000 milhas.

Esperar! Eu posso descobrir isso! Já voltamos da nossa viagem há pouco mais de três anos. Eu sei qual foi a minha milhagem de fim de viagem no Mini. Deixe-me ir ver qual é a quilometragem atual ...

Nos 1114 dias desde que cheguei em casa, eu dirigi meu Mini 14.601 milhas. Isso é uma média de 13,1 milhas por dia (ou 92 milhas por semana), o que funciona a 393 milhas por mês (ou 4718 milhas por ano).

Será que faz sentido comprar um carro novo se eu estiver dirigindo apenas 5.000 milhas por ano? Eu não sei. Eu suspeito que não. É por isso que o JD racional diz: "Compre usado". Ou talvez eu pudesse fazer o que meu amigo Rob Farrington faz: desistir completamente da propriedade do carro e apenas usar a ideia de compartilhamento de viagens.

PS: Depois de publicar isso, eu li um ótimo artigo em A riqueza do senso comum: o que provavelmente faz um buraco no seu orçamento. Ben Carlson observa que as três maiores dívidas na vida da maioria das pessoas são uma hipoteca, empréstimos universitários e empréstimos para carros. Os dois primeiros podem ser racionalizados, mesmo para pessoas que estão lutando financeiramente. Um novo empréstimo de carro, por outro lado, é mais difícil de argumentar. Se você está em boa forma financeira, tudo bem. Mas se você não é, você não deveria estar pegando emprestado US $ 50.000 para comprar um novo automóvel. (Veja também: Por que seu carro de luxo não aumenta significativamente sua felicidade.)

by Get Rich Slowly

Tio Dito | julho 23, 2019 | Metas, Orçamentos, Veículos | 0

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Minha visão de aposentadoria - e por que eu quero me aposentar cedo

Nos últimos meses, recebi várias perguntas específicas sobre como exatamente visualizo minha própria aposentadoria / independência financeira e por que a valorizo ​​tanto como meta. Eu pensei que poderia fazer sentido explicar tudo isso em um único artigo que eu possa relacioná-lo no futuro abordando todas essas coisas em um só lugar.

Então, vamos começar com o básico.

Como vejo a aposentadoria e a independência financeira

Aos meus olhos, “aposentadoria” refere-se simplesmente a uma situação em que você é financeiramente capaz de se afastar de sua carreira e / ou emprego sem ter necessidade financeira de procurar uma alternativa. Você pode optar por continuar trabalhando pelo dinheiro, mas não é uma escolha que é imposta a você. Você pode optar por fazer isso porque gosta do trabalho ou porque deseja algumas vantagens adicionais no estilo de vida, mas pode viver a vida do dia a dia sem a necessidade de fazê-lo.




“Aposentadoria” muitas vezes implica velhice - tipicamente 60 anos ou mais - então eu costumo usar o termo “independência financeira” ao invés de “aposentadoria” porque isso implica no mesmo conceito, exceto que pode se aplicar a pessoas mais jovens. Minha esposa e eu esperamos ser financeiramente independentes em algum momento de nossos cinquenta e poucos anos, mas isso depende um pouco das trajetórias de vida de nossos filhos.

A razão óbvia de que “aposentadoria” implica uma idade de 60 anos ou mais é que as pessoas geralmente precisam continuar trabalhando até essa idade para receber muitos tipos de benefícios financeiros que vêm de uma carreira na força de trabalho. A Previdência Social não entra em vigor até que as pessoas estejam na faixa dos sessenta anos; os benefícios do IRA e 401 (k) (N.T.: planos de aposentadoria dos EUA) têm restrições severas até então, e muitas aposentadorias não entram em vigor até aquela idade (devido a restrições de idade ou anos de serviço) .

Na maior parte, eu uso esses termos de forma intercambiável.

A matemática (simples) de se aposentar cedo

A matemática realmente funciona para se aposentar cedo? Com certeza sim, mas exige que você use substancialmente menos de sua renda por alguns anos. No mundo moderno, esse é um compromisso que muitas pessoas não estão dispostas a assumir.

Aqui estão alguns pensamentos que podem ajudá-lo a entender essa ideia no contexto de sua própria vida.

Quanto você precisa se aposentar?

Digamos, por exemplo, que eu lhe desse 100 milhões de dólares. Você se aposentaria imediatamente? Quase todo mundo lendo isso diria que sim.

Digamos que eu lhe entregasse US $ 10 milhões. Isso seria suficiente para se aposentar imediatamente? A maioria de vocês diria sim. Mais alguns podem pensar um pouco antes de dizer sim. Um outro casal pode dizer não.

E se esse número fosse de US $ 1 milhão? Alguns de vocês podem dizer sim. Muitos podem dizer não.

Eu posso continuar pulando esse número até chegar ao menor número possível onde você diria "sim". Para muitas pessoas, esse número está em algum lugar na faixa de US $ 5 milhões, antes de fazer qualquer pesquisa sobre ele. Outros podem ter um número menor; outros podem ter um maior.

O objetivo desse experimento é fazer com que as pessoas percebam que, na verdade, existe uma quantia de dinheiro que faria com que elas se aposentassem agora, e não é tão grande quanto poderiam pensar que é. Esse é o seu número. Esse é o seu alvo .

O estudo da Trinity

Há um estudo bem conhecido chamado “estudo Trinity” que conclui que se você retirar 3% do saldo de um fundo de investimento bem investido a cada ano e viver com esse valor, mesmo considerando a inflação anual, você poderia viver para sempre com permanente equilíbrio.

Então, por exemplo, se você tem US $ 1 milhão em investimentos, você poderia sacar US $ 30.000 este ano, e um pouco mais no ano que vem (US $ 30.000 ajustados pela inflação), e um pouco mais no ano seguinte, e com isso, o dinheiro duraria para sempre. Na verdade, você provavelmente ficaria ao final com muito mais do que um milhão investidos.

Essa ferramenta simples pode fornecer uma estimativa bastante aproximada do que é o seu “número” real, e não apenas um pressentimento. Quanto dinheiro você precisa para viver este ano? Uma boa maneira de começar é estimar quanto você está gastando este ano, incluindo coisas como seguro de saúde se você ainda não está incluindo, e depois subtrair os custos estritamente relacionados ao trabalho (como o custo de deslocamento diário e o custo de roupas de trabalho).

Pegue esse número, divida-o por 0,03 e você terá seu número alvo real. Isso é o quanto você precisa em investimentos para se aposentar. Fácil, certo? (Isso pressupõe que qualquer dinheiro da previdência social que você recebe será algo adicional, é claro).

Digamos que Sarah e eu descobrimos que precisávamos de cerca de US $ 45.000 para se aposentar e poder fazer as coisas que queríamos fazer. Nós precisaríamos de US $ 45.000 / 0,03, ou US $ 1,5 milhão, para poder fazê-lo.

E se você precisasse de US $ 75.000 por ano? US $ 75.000 / 0,03 é de US $ 2,5 milhões, então você precisa de US $ 2,5 milhões no banco para poder simplesmente se afastar do seu trabalho.

Neste ponto, você reconheceu que há um número e você descobriu mais ou menos o que é esse número, mas como você chega lá?

Chegar lá é a parte mais difícil.

Tudo depende de quão agressivamente você quer chegar a esse número. Isso importa mais do que qualquer outra coisa.

Em um determinado ano, você tem uma certa quantia de receitas e uma certa quantia de despesas. Idealmente, as despesas são menores que a renda, e a diferença entre as duas é a sua diferença. É o tamanho dessa lacuna que importa.

Digamos que tenhamos uma renda familiar de US $ 80.000 por ano. Nós somos capazes de viver uma vida feliz com $ 60.000. Isso significa que temos um intervalo de US $ 20.000.

Dados esses números, nosso número alvo para aposentadoria é de US $ 60.000 / 0,03, ou US $ 2 milhões. Temos US $ 20.000 por ano para economizar para chegar a essa meta.

Eu gosto de usar a estimativa de Warren Buffett de um retorno anual médio de 7% em investimentos. Se você lançar esses números em uma planilha, descobrirá que levará 31 anos para chegar a US $ 2 milhões se você investir US $ 20.000 por ano e ganhar um retorno médio anual de 7%. Comece com 20 anos e você chegará lá aos 51 anos.

Como tudo isso muda, no entanto, se você pudesse viver com US $ 55.000 por ano? Nessa situação, seu número alvo para a aposentadoria é de US $ 1,83 milhão e você tem US $ 25.000 por ano para investir. Agora você é capaz de chegar lá em 26 anos. Comece aos 20 anos e você chegará lá aos 46 anos.

E se você fosse capaz de ganhar um extra de $ 10.000 por ano? Nessa situação, seu número-alvo ainda é de US $ 1,83 milhão, mas você tem US $ 35 mil por ano para investir. Agora você é capaz de chegar lá em 22 anos. Comece com 20 anos e você estará lá aos 42 anos.

Você entendeu a ideia. Quanto menor o seu gasto médio anual e maior a diferença entre seus gastos e sua renda que você pode economizar, mais rápido você chegará lá.

Para fins de comparação, Sarah e eu realmente não começamos a poupar a sério até pouco antes dos 30 anos e esperamos nos aposentar cedo no início dos anos 50. Estamos tentando ser poupadores prodigiosos!

Os passos práticos

Então, como se faz isso no mundo real? Como deve ficar claro, a parte principal é viver com uma quantia de dinheiro que está significativamente abaixo de sua renda. Você pode aumentar o seu rendimento o máximo possível ou se esforçar para encontrar o valor mínimo que pode criar uma vida confortável para você ou, idealmente, ambos.

A vantagem de se concentrar em maximizar sua renda é que não há realmente nenhum limite para isso. Essencialmente, não há limite para a renda anual de uma pessoa, caso ela se concentre intensamente em fazê-lo. No entanto, muitas pessoas simplesmente não querem ser tão intensamente focadas em sua carreira ou empreendedorismo.

Por outro lado, a vantagem de encontrar essa quantidade mínima que proporciona uma vida confortável para você é dupla. Uma delas, reduz o montante do seu salário atual que você está gastando, o que significa que você tem mais a economizar para o futuro. E a outra, isso reduz sua meta geral de economia, de modo que seu número de destino não seja tão grande quanto seria se você não pensasse nos seus gastos.

Embora o foco na carreira e o empreendedorismo possam ser realmente úteis para alguns, há pelo menos algum valor na parte do estilo de vida da equação para todos, de modo que tende a ser o lado em que me concentro.

A maioria das pessoas responde a isso assumindo que gastar menos do que ganham e deixando de lado alguns mimos para o futuro é algum tipo de uma vida horrível, mas a verdade é que acima de um certo nível de renda, nossa felicidade não é aumentada de qualquer maneira notável por mais gastos. À medida que compramos mais luxos e continuamos a elevar nosso padrão de vida, outras coisas em nossa vida tornam-se irritantes, reduzindo nossa felicidade.

Por exemplo, um padrão de vida mais alto geralmente vem com um trabalho mais estressante e mais longo. Um carro mais chique vem com opções reduzidas em termos de quem irá repará-lo, maiores custos de seguro, e muito mais a se preocupar com manutenção e roubo. Os upgrades de estilo de vida quase sempre vêm com desvantagens, mesmo que você não os veja imediatamente.

O truque é encontrar um estilo de vida de baixo custo com o qual você esteja feliz. Sempre há atualizações e regalias para desejar, seja você um salário mínimo ou um bilionário. A chave é encontrar uma rotina em que você esteja feliz, reduzir ao mínimo o custo que retém essa sensação de felicidade e contentamento, e continuar com isso, usando o dinheiro restante que você ganha para se mover em direção ao grande objetivo de se divorciar da necessidade de trabalhar por renda. Tudo o resto é apenas dicas e truques de otimização.

O que a "aposentadoria" e a liberdade financeira parece para nós

Para nós, uma parte vital dessa equação é a visão de como a aposentadoria se parece para nós. Falamos regularmente sobre as coisas que faremos quando nossos filhos saírem de casa e não precisarmos mais trabalhar, o que ocorrerá uns dez ou mais anos no futuro. Essa visão nos inspira e nos guia.

Nosso plano é passar os seis meses mais frios do ano na comunidade em que vivemos atualmente. Nós gostamos de viver aqui e temos muitos amigos na área - pela minha opinião, eu tenho mais bons amigos que eu gostaria de ter para um jantar ou uma noite de jogo do que eu tenho em toda a minha vida, incluindo a faculdade.

Durante esse tempo, Sarah e eu planejamos estar envolvidos em instituições de caridade locais. Eu também quero escrever uma série de romances de fantasia envolvendo um universo que eu tenho na minha cabeça há muitos anos, dedicando pelo menos algumas horas por dia até que eu esteja feliz com isso. Nós dois temos muitos hobbies e outros interesses que queremos dedicar a algum tempo significativo, e queremos a liberdade de poder ajudar nossos filhos quando necessário, particularmente se / quando eles tiverem filhos ou outros grandes eventos em suas vidas.

Durante os meses mais quentes, queremos viajar de uma forma muito discreta. Estamos falando do tipo de viagem em que basicamente saímos com o trailer atrelado ao nosso veículo e percorremos o país, permanecendo em acampamentos e explorando a área e as comunidades locais enquanto preparamos nossa própria comida no acampamento todos os dias. Parte do nosso plano é visitar todos os parques nacionais, florestas nacionais e monumentos nacionais nos Estados Unidos e provavelmente também os parques nacionais do Canadá.

Manter esta visão fresca e em nossas mentes é uma grande parte de como mantemos nossa vida no caminho certo para atingir essa meta de aposentadoria antecipada.

Nossa vida hoje

Como isso se conecta à nossa vida hoje? Nós basicamente nos esforçamos para manter nosso dia-a-dia tão frugal quanto possível, sem tornar-se hostil aos outros ou à infelicidade pessoal.

Se qualquer um de nós se sentir infeliz com algum aspecto de nossa vida, falamos sobre isso, não de uma maneira julgadora, mas de um modo “como podemos melhorar as coisas”. Eu quero que Sarah se sinta, pelo menos, contente em todos os aspectos de sua vida, e ela deseja o mesmo por mim (pelo menos, julgada por suas palavras e ações).

Nós dois tentamos manter nossos gastos baixos, embora nenhum de nós seja perfeito nisso. A ferramenta mais eficaz que encontramos para manter nossos gastos sob controle é através da automatização de muitas das nossas finanças, para que tenhamos apenas um conjunto limitado de dinheiro disponível para gastar conforme desejarmos. Automatizamos todas as nossas economias de aposentadoria, sendo o dinheiro retirado do nosso pagamento ou transferido automaticamente para várias contas de aposentadoria, para que ele nunca realmente fique disponível no dia a dia.

Nós não somos perfeitos nisso. Nós dois gastamos demais com algumas coisas, e nós dois temos coisas que achamos que o nosso parceiro gasta excessivamente, mas há perdão mútuo por isso. Eu acho que Sarah gasta demais com nossos animais de estimação, por exemplo; ela acha que eu gasto demais em hobbies, o que eu provavelmente faço. Nossa solução aqui é fazer com que cada um de nós tenha uma quantia razoável de dinheiro a cada mês que possamos gastar livremente, e compras além dessas precisam ser discutidas (às vezes, coisas inesperadas acontecem).

O cerne de nossa capacidade de trabalhar em prol da aposentadoria antecipada de maneira significativa se resume à comunicação, reflexão e automação. Nós nos comunicamos muito sobre nossos objetivos e sobre como as coisas estão indo. Nós dois refletimos bastante sobre nós mesmos, o estado de nosso casamento, nossa família de forma mais ampla e outras coisas. Temos muito de nossas finanças no piloto automático completo, para que não tenhamos mesmo a opção de gastar esse dinheiro. Todas essas coisas funcionam juntas para nos manter em movimento em direção à aposentadoria antecipada.

E se você ama sua carreira?

Muitas pessoas assumem que a única razão pela qual alguém iria se concentrar tão intensamente na aposentadoria é que elas odeiam os aspectos atuais de suas vidas. Por que você faria isso se você gosta do seu trabalho?

Sarah e eu gostamos profundamente do trabalho que fazemos. Sarah é professora há quase duas décadas e eu tenho sido escritor em tempo integral por quase tanto tempo. Isso não significa que é a única coisa que gostamos.

Para nós dois, fazer bem nossos trabalhos atuais significa dedicar muito tempo e energia a isso. Passo muito tempo lendo artigos e livros, fazendo anotações, tentando idéias diferentes para economizar dinheiro, apenas para ver se funcionam, tomando todas essas idéias e tentando descobrir como transformá-las em artigos significativos, e assim por diante. Eu gosto do meu trabalho, mas ele toma muito tempo, e esse é o tempo que é tirado dos outros interesses que tenho na minha vida.

Há muitas outras coisas que quero fazer na minha vida antes que meus anos nesta terra se acabem, e eu quero ser capaz de fazê-las com algum grau de liberdade sem o peso da necessidade financeira pairando sobre minha cabeça. Agora, eu tenho um trabalho que eu gosto, e isso significa que eu tenho o luxo de poder fazer algo que eu valorizo ​​enquanto estou trabalhando em direção a esse ponto de liberdade, mas isso não significa que eu sempre goste disso ou que queira fazer todos os dias pelo resto da minha vida.

O filme "Um Sonho de Liberdade" é um dos meus filmes favoritos de todos os tempos, mas às vezes eu gosto de assistir a outros filmes. Escrever para o Simple Dollar é incrivelmente gratificante, mas eu gostaria de dedicar grandes blocos de tempo a outras coisas durante a minha vida também.

Estou no meio de um estágio da minha vida que gosto muito, mas esse estágio terminará em pouco tempo. Meus filhos se tornarão independentes e minha vida mudará de maneiras novas e inesperadas. Eu quero ter a situação no lugar que me proporcione a máxima liberdade de escolha quanto ao que vem a seguir quando isso acontecer.

Pensamentos finais

O objetivo deste artigo foi explicar de maneira altamente técnica e não-técnica por que Sarah e eu escolhemos nos aposentar mais cedo, o que isso realmente significa e parece para nós e como estamos realmente fazendo isso. Meu objetivo era não ficar atolado nos detalhes aqui, mas abordá-lo em um nível tal que quase qualquer um possa entender claramente o que é que estamos mirando e por que é realmente realista para nós.

Claro, o diabo está nos detalhes, e há muitos. Como as dívidas de uma pessoa entram nisto? (Priorizamos o pagamento de todas as nossas dívidas e ficamos completamente sem dívidas, incluindo nossa hipoteca, por quase uma década.) Como resistir à tentação? Como exatamente se investe para a aposentadoria? (Resposta simples: contribua com seus planos de aposentadoria disponíveis até conseguir todo o dinheiro correspondente, abra um IRA de Roth e contribua com o máximo, contribua mais para seu plano de trabalho e coloque tudo em investimentos agressivos, principalmente fundos baseados em índices de ações.) E se você odeia sua carreira ou algum outro aspecto de sua vida agora? (Escolha uma meta diferente por um tempo.) As nuances disso continuam e fornecem pontos infinitos para reflexão e discussão.

A aposentadoria antecipada é uma meta realista para a maioria dos americanos, no entanto. Apenas requer escolhas de estilo de vida que tendem a ir contra o grão cultural do momento. Somos encorajados a gastar, gastar, gastar e esse é um objetivo da vida que diz "não gaste, não gaste, não gaste". A felicidade não é encontrada nos gastos - com certeza, pode trazer uma pequena explosão de prazer, mas desaparece muito rapidamente. Construa algo que dure e você não vai se arrepender.

Boa sorte.

by The Simple Dollar

Tio Dito | julho 22, 2019 | Aposentadoria, Consumismo, Família, Liberdade Financeira, Metas | 0

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Dez coisas que eu não esperava na independência financeira

Você pode não estar ciente de que, além de escrever para o ESI Money, eu também faço guest posts para outros sites.

Eu faço isso como uma forma de marketing. Eles introduzem minha escrita para um novo público, enquanto também dão ao site hospedeiro algum (espero) ótimo conteúdo e a chance de dar um tempo para o meu próprio site.

Eu detalhei o valor de fazer isso na minha série sobre como criar um blog de US $ 25.000 caso você esteja interessado.

Este é um post que eu publiquei originalmente em Budgets are Sexy.




Muitos de vocês provavelmente estão alheios a posts que eu escrevo em outro lugar (a maioria dos quais são muito bons) e, portanto, perderam isso. Então eu estou oferecendo-o a vocês agora.

Lembre-se que foi escrito há mais de dois anos, então algumas coisas mudaram, mas a maioria é precisa. Eu adicionei alguns comentários [entre parênteses] após cada ponto para dar uma visão atualizada sobre o tópico.

Espero que você goste…

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Quando me aposentei no último outono aos 52 anos de idade, achei que sabia exatamente como seria a aposentadoria.

Muitas das expectativas que eu fiz se tornaram realidade. Mas também houve várias surpresas.

Hoje compartilharei minhas revelações na esperança de que aqueles que estão considerando a liberdade financeira possam estar mais bem preparados para isso.

1. Segunda-feira se torna o melhor dia da semana

Segunda-feira foi minha arqui-inimiga por décadas.

Trabalhei como executivo de marketing por 28 anos, muitos deles em empregos de alta pressão. O sentimento negativo profundo começava aproximadamente às 4 da tarde de domingo - temendo a semana de trabalho por vir.

Então a segunda-feira iria acontecer e seria o ponto baixo da minha semana. Cada dia ficou melhor que o anterior até chegarmos na sexta-feira. Era tudo em declive a partir daí. Até domingo às 4 da tarde, claro.

Agora segunda-feira é meu dia favorito da semana. Sinaliza o início de cinco dias de paz e tranquilidade. A academia é menos movimentada, as lojas são menos movimentadas, os restaurantes são menos movimentados, tudo é menos movimentado - porque as pessoas estão no trabalho. Está tudo quieto e eu gosto disso.

Não sei por que não esperava isso desde o começo. Talvez porque eu tenha odiado as segundas-feiras por tanto tempo. Mas agora somos bons amigos.

[Eu ainda estou amando segundas-feiras! Eu acho que eu preciso de uma camiseta de "Graças a Deus é segunda-feira" com "#aposentadoria" abaixo dela. RI MUITO!]

2. Meus colegas não aceitam que eu seja aposentado

Há toda uma série de reações que você recebe quando se aposenta cedo. A maioria deles é bem cômica porque as pessoas estão literalmente atordoadas.

Este é especialmente o caso quando você é um executivo de nível C (ou superior) e se aposenta durante sua década mais lucrativa de faixa salarial (eu perdi milhões aposentando-se mais cedo).

Eu esperava que as pessoas ficassem um pouco chocadas, mas eu não as imaginei constantemente empurrando novos empregos para mim como se eu precisasse trabalhar ou minha vida acabasse.

Colega depois de colega me enviava vagas por e-mail. Eu tenho mais recrutadores do que até mesmo bons amigos no LinkedIn que me encaminhavam listagens de empregos (algumas eram muito boas, na verdade!). Até as pessoas que acabei de conhecer não estão satisfeitas com a minha aposentadoria. Tomei café no outro dia com um amigo de um amigo porque o amigo original disse que deveríamos nos encontrar. O cara novo passou o tempo todo refletindo sobre como ele poderia me ajudar a encontrar um emprego. Ugh!

Eu me sinto como uma mulher solteira de 30 anos cuja mãe judia continua empurrando solteirões para que ela se case (embora ela não queira se casar).

[Isso diminuiu um pouco, embora alguns meses atrás eu tenha sido chamado para um cargo de CEO. Oh não.]

3. Estou mais ocupado do que nunca

Quando trabalhava mais de 50 horas por semana durante a maior parte de uma carreira, e tem uma família e interesses pessoais, sempre esteve muito ocupado. A vida é agitada. É assim que é.

Eu esperava que as coisas se acalmassem dramaticamente quando eu me aposentei, mas agora pareço ter mais a fazer do que nunca.

A diferença é que eu passei de fazer coisas que eu tinha que fazer para fazer coisas que eu quero fazer, então é legal.

Eu comecei a escrever meu blog (o que é muito divertido e me dá uma saída criativa e intelectual). Comecei a trabalhar em um ritmo ainda mais rápido. Eu desenvolvi um plano para escalar Pikes Peak neste verão. Eu me envolvi em muitos outros aspectos do planejamento da carreira universitária da minha filha. Comecei a ajudar meu filho a encontrar sua vida. Eu aumentei dramaticamente o tempo de jogo de meu videogame - de praticamente nada a uma hora ou mais por dia na atualidade (Horizon Zero Dawn FTW !!!). Eu me juntei a um conselho sem fins lucrativos que ajuda os sem-teto. Estou planejando várias viagens com vários membros da minha família.

Na maioria dos dias, muitas das coisas na minha lista de tarefas simplesmente passam para o dia seguinte, sem tê-las completado.

Eu era uma daquelas pessoas que costumavam pensar "O que farei o dia todo na aposentadoria?" Então mudei para "Eu vou encontrar coisas para fazer", e então eu dei o salto. Agora estou me perguntando: "Como vou fazer tudo isso?"

Mas eu estou fazendo o que eu quero, o que torna isso “divertido”. Então eu não me importo.

[Ainda é verdade. Eu ainda não inventei o Pikes Peak, mas estou jogando toneladas de pickleball e me divertindo muito em re-jogar vários dos meus video games favoritos.]

4. Melhor Forma Física da Minha Vida

Comecei a trabalhar com um treinador há cerca de 18 meses. Até a aposentadoria, eu havia feito um tremendo progresso. Eu adicionei 20 quilos de músculo ao meu corpo e melhorei drasticamente o meu condicionamento cardiovascular (que sempre foi bom). Como resultado, eu eliminei quase completamente os problemas que eu tinha há mais de 20 anos.

Eu pensei que eu continuaria no mesmo ritmo durante a aposentadoria, mas a liberdade de tempo e a falta de estresse realmente aumentaram meus treinos.

Além disso, como estou mais em casa, posso controlar melhor o que como - o que sempre foi meu ponto fraco fisicamente. É tão difícil comer bem no escritório (pelo menos para mim). Eles dizem que estar em boa forma é 80% de nutrição e 20% de exercícios. Ugh! Eu queria que as porcentagens fossem invertidas!

Quando eu era mais jovem, eu podia treinar e comer praticamente tudo o que eu queria. Não mais. Quando ganhei aquele músculo extra, não perdi muita gordura, então meu peso aumentou (mesmo que o tamanho da minha cintura tenha diminuído).

Após a aposentadoria, decidi levar a sério a boa alimentação. Eu entrei com alta proteína e baixo carboidrato. Desde o início do ano eu perdi quase 5 quilos de gordura. Além disso, recebi meu terceiro teste de cardio e meu VO2 max estava na faixa "excelente" para minha idade. Foi tão bom que até está na faixa “boa” para um garoto de 20 anos.

Quem teria pensado que meus melhores anos seriam depois dos 50?

[Eu provavelmente fiquei ainda mais saudável desde que escrevi o artigo original.]

5. Eu fiquei muito confortável vestindo roupas casuais

Não vou dizer que sempre fui arrogante no vestuário. Vamos apenas dizer que eu estava sempre vestido para a ocasião. Eu gosto de parecer bonito e profissional, seja no trabalho, na igreja ou até nas compras. Eu não vestia ternos de US $ 1.000 ou algo parecido, mas gostava de estar "bem" vestido onde quer que eu vá.

Pense em calças de treino. Você sabe, folgadas, confortáveis, semelhantes ao que os jogadores de basquete usam durante os warm-ups? Elas refrescam minha alma. Levei cerca de três dias para ir do formal para o casual.

Você sabe como as calças de treino são confortáveis? Resposta: muito confortáveis. E são boas para temperaturas mais frias. Você sabe como os shorts são confortáveis? Resposta: muito confortáveis. E são bons para temperaturas mais quentes.

Eles são acompanhados por uma camiseta e / ou um pulôver fino, dependendo da temperatura.

Estes são agora o meu vestuário escolhido. Eu não coloquei nem mesmo um par de Dockers (meia formal) mais do que duas vezes em oito meses (eu usei um par para um funeral).

Eu cheguei ao ponto em que até colocar jeans parece que eu estou “me vestindo”. E eles não são tão confortáveis ​​quanto eu gosto.

Nós até brincamos em minhas reuniões de conselho sem fins lucrativos que eu me visto para elas usando minhas calças ou shorts de treino "legais". Mas o que me importa? Eu não tenho ninguém para impressionar.

Considere Steve Jobs, Mark Zuckerberg e afins. Eles não (não no caso de Jobs) se importam com o que estão usando, eles só querem estar confortáveis. E mesmo eu não tenha bilhões como eles, eu sou financeiramente independente e posso usar o que eu quiser.

Muito diferente dos meus dias de pré-aposentadoria ...

[Eu finalmente dei algumas das minhas roupas de trabalho no mês passado depois de não usá-las por quase três anos! Eu uso Dockers para a igreja no inverno e isso parece muito tenso. ;)]

6. Relacionamentos familiares são muito melhores

Presumi que a aposentadoria me daria mais tempo com a família, mas não sabia o quão significativo e abrangente seria esse tempo.

Aqui está uma amostra do impacto até agora:

• Minha esposa e eu fazemos dois passeios de 45 minutos por dia (vivemos no Colorado, por isso, mesmo na maior parte do inverno isso pode ser feito). Isso nos dá muito tempo para nos conectar e conversar. Ótimo para o nosso relacionamento.
• Eu desenvolvi um plano de leitura para o meu filho para ajudá-lo a descobrir qual carreira ele quer. Nós discutimos cada livro e suas anotações sobre ele. Ele também é meu amigo de cinema de terça-feira (ingressos com preço moderado!), uma vez que gostamos do mesmo tipo de filmes.
• Minha filha e eu saímos regularmente para comer (nós dois gostamos de comida mexicana), fazemos compras (ela é viciada em Bath and Body Works) ou tomamos café. Nós conversamos muito sobre o que ela quer fazer com sua vida, o que esperar da faculdade, etc. Ela está totalmente preparada. Nós estaremos indo para uma viagem para Seattle e Portland neste verão e eu vou deixá-la na faculdade no outono.
• Pude ver meus pais algumas vezes desde a aposentadoria - muito mais do que as duas visitas anuais que tínhamos antes. Além disso, meu pai virá nos ver em junho.
• Consegui me reconectar com minha prima em uma viagem para ver meus pais. Eu tive o tempo (é claro) que nunca tive antes, então perguntei se ele estava disponível. Ela foi e tivemos um ótimo café da manhã. Foi incrível!
• Eu pude ir ao funeral da minha tia (e até mesmo estar no hospital antes de ela falecer). Ter um emprego não teria me proporcionado o tempo (ou pelo menos o tempo) para isso.

Além de ajudar na conexão com a família, a aposentadoria permitiu que eu me conectasse com amigos. Eu participei da minha reunião de faculdade no outono passado e consegui ver meus três melhores amigos daquela época. Eu nunca teria passado uma semana fazendo isso se eu estivesse trabalhando. E eu não tinha planejado isso nem uma vez que me aposentei. E eu fui. Tão feliz que eu fiz. Eu voltarei para uma faculdade on-line também este ano!

Esta é provavelmente a parte mais gratificante da reforma antecipada para mim e completamente inesperada. Foi uma grande surpresa.

[Eu poderia acrescentar muito mais exemplos a isso desde que o primeiro post foi publicado, mas basta dizer que este ainda é válido.]

7. Estou aprendendo e crescendo mais do que nunca

Aposentadoria é a hora de descontrair e relaxar, certo? É hora de aproveitar todo o trabalho que fizemos até agora, certo? Mais ou menos como os Falcons faziam no meio do terceiro trimestre do Super Bowl. Oh, isso não funcionou tão bem.

Vamos apenas dizer que essa vida monótona não é para mim. Estou me desenvolvendo mais do que nunca e estou adorando!

Eu estou aprendendo e crescendo de maneiras que eu não esperava. Alguns exemplos:

• Eu estou lendo mais do que nunca. A biblioteca e eu estamos em uma fase romântica. Eu estou lá várias vezes por semana. Eu estou lendo sobre o crescimento pessoal, fitness, blogs e toda uma série de tópicos de não-ficção. Eu também tenho tempo para ler ficção e estou pegando as coisas de John Grisham, bem como uma história do Batman aqui e ali.
• Estou aprendendo com o You Tube. Você pode encontrar vídeos sobre como fazer qualquer coisa nos dias de hoje. Agora que eu tenho tempo, estou aprendendo a cozinhar (especialmente grelhados), como fazer reparos simples em casa (eu não estou “à mão” ainda, mas estou chegando lá), como viajar bem (ainda um neófito aqui, mas aprendendo), e assim por diante.
• Voltado para o Pikes Peak: eu disse que estou planejando subir o Pikes Peak neste verão. Então, estou aprendendo sobre os desafios físicos (e o treinamento em conformidade), o equipamento, o tempo, etc. É uma grande experiência aprender novas coisas e ter um grande desafio físico pela frente.
• Planejando viagens. Minha esposa costumava lidar com a maior parte do planejamento de viagens, mas agora estou me tornando o especialista. Este ano temos viagens planejadas para Seattle, Portland, de volta a Iowa (de onde eu venho), Dallas e, o toque final, um mês em St. Thomas no começo do ano que vem. Há várias decisões a serem tomadas e, claro, quero fazer as viagens o mais longe possível, por isso estou fazendo muitas leituras sobre cada local e procurando ótimos negócios.
• Podcasts. Enquanto treino para o Pikes Peak, estou andando muito. Algumas vezes sozinho e, quando ando sozinho, ouço podcasts. Estou aprendendo sobre uma série de tópicos, além de obter muitas informações sobre questões financeiras que me mantêm aguçado. Eu realmente gosto deste momento todos os dias.
• Xadrez. Agora tenho tempo para fazer puzzles de xadrez diários, jogar xadrez, ler livros de xadrez e até assistir a vídeos de xadrez. Eu sei que alguns de vocês estão prestes a adormecer simplesmente lendo a última frase, mas o xadrez me emociona. A estratégia e a complexidade fazem meus sucos fluírem.

Estou interessado em muitas coisas e agora tenho tempo para aprender sobre elas. Eu pensei que teria algum tempo para isso, mas a quantidade e a diversidade de aprendizado me surpreenderam.

[Ainda fazendo tudo isso. Eu estou ouvindo podcasts e livros (através do aplicativo Libby), lendo alguns (muitos livros ultimamente) e até mesmo trabalhando em novos projetos como minha série de e- mail e um novo produto.]

8. Não quero trabalhar formalmente nunca mais

Quando me aposentei, pensei em tirar um ano ou dois, mas era provável que voltasse a trabalhar em algum momento - mesmo que fosse meio período. Afinal, eu era um executivo de alta patente e o trabalho era o que eu fazia.

Agora não consigo imaginar voltar atrás.

Se eu fizesse, eu odiaria as segundas-feiras novamente. Eu teria que me vestir com algo diferente de roupas confortáveis. Eu perderia o tempo com a família e amigos. Eu teria que reduzir a aptidão e a aprendizagem. Eu teria que viver de acordo com um cronograma. Isso tudo soa como uma dor colossal na parte traseira agora.

Não, eu desenvolvi meu novo normal e eu adoro isso, eu não consigo imaginar voltar atrás.

[Nunca vai voltar.]

9. O estresse se foi

Todos nós ouvimos sobre o estresse, como isso afeta nossa saúde e assim por diante.

Mas tendo vivido com isso por tanto tempo, era normal para mim. Eu não percebi como isso estava me impactando.

Claro, de vez em quando eu percebia que minhas têmporas estavam apertadas e meu queixo estava apertado. Eu normalmente descobria isso quando estava prestes a ir para a cama, quando tudo estava quieto. Eu tentaria relaxar meus músculos faciais e poderia por um tempo, mas mesmo tentando adormecer, a tensão voltaria. Foi o estresse do trabalho.

Depois que me aposentei, pude literalmente acabar com o estresse. Sim, foi um sentimento tangível. Eu estava desestressando depois de 28 anos de pressão constante.

Levou vários meses para desaparecer completamente - foi bem profundo. Mas eu finalmente cheguei a um ponto tranquilo de estresse que eu nunca pensei que alcançaria. Eu comecei a dormir melhor. Minha cabeça não estava pesada o tempo todo. A vida era mais relaxante em geral.

Fiquei surpreso que fosse tão perceptível - algo que simplesmente esteve presente por grande parte da minha vida. E agora se foi (na maior parte).

[Ainda muito baixo na escala de estresse. Só fico estressado quando tenho muito o que fazer!]

10. Eu me tornei uma pessoa matinal

Há pessoas matinais e noturnas.

Eu fui uma pessoa noturna toda a minha vida. Meu mundo ideal era ficar acordado até as 3 da manhã e levantar-se por volta do meio-dia. Nada mal, certo?

Mas eu tive que ir contra isso durante a minha carreira. A maioria das empresas espera que você opere bem antes do meio-dia. Então eu acordava cedo todos os dias e odiava isso.

Eu não achava que eu começaria a dormir até ao meio-dia todos os dias, uma vez que eu me aposentei, mas eu achava que eu iria ficar na cama até as 10 da manhã ou pelo menos 9 da manhã.

Não. Agora estou de pé às 6 da manhã na maioria dos dias. Às vezes eu chego às 7 da manhã se eu tive um treino muito duro no dia anterior ou fiquei acordado até tarde na noite anterior. Mas isso é raro. Não me lembro da última vez que dormi até as 8 da manhã. E acordo certamente mais dias antes das 6 da manhã do que depois das 7 da manhã.

A grande diferença agora é que a vida é muito mais emocionante. Estou me levantando para fazer as coisas que quero fazer. É uma explosão - quase como a noite antes do Natal. Estou animado com o dia seguinte e simplesmente não consigo dormir mais.

Além disso, o trabalho e a falta de estresse ajudam meu sono a ser mais tranqüilo, então me sinto melhor com menos sono agora do que com mais sono durante o trabalho.

Meus filhos pensam que sou louco (“por que você acorda tão cedo?”, perguntam), mas é isso que acontece quando você está animado com a vida.

Minha esposa sempre foi uma pessoa matinal, mas agora acordo mais ou menos uma hora antes dela todos os dias. É tão calmo e pacífico às 6 da manhã e o dia está cheio de promessas. É a minha hora favorita do dia. 6 da manhã de segunda-feira é a tranquilidade.

Como um bônus, ouvi em algum lugar que acordar cedo pode torná-lo rico. 😉

[Ainda estou acordando cedo. Estou meio que surpreso que isso tenha acontecido, mas normalmente estou acordado às 6 da manhã e na academia um pouco depois das 7h da manhã.]

Isso é tudo, pessoal!

Então, essas são os meus dez comentários de minha aposentadoria e independência financeira. Eu estou nessa há apenas nove meses, então tenho certeza que encontrarei muito mais nos próximos meses e anos.

Espero ter lhe dado um bom vislumbre da aposentadoria antecipada. Se você tiver alguma dúvida, eu ficarei feliz em respondê-las nos comentários abaixo.

Caso contrário, vou vê-lo na academia na segunda-feira de manhã às 7 da manhã. 🙂

by Budget are Sexy

Tio Dito | julho 22, 2019 | Aposentadoria, Estilo de Vida, Estresse, Família, Liberdade Financeira | 0

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